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公積金22問,你真的懂公積金嗎?
      作者:互聯網轉載     來源: 互聯網轉載     發佈時間:3/13/2015 10:50:28 AM     流覽次數:5002
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第1問:住房公積金有什麽用處?
什麽是住房公積金?
住房公積金,是用人單位爲了保障員工住房問題,每個月按照員工的工資比例,付出一部分錢,單獨存到該員工的獨立賬戶(專門用來繳納公積金的賬戶),員工也從工資裏扣除同等的錢,一並存到這個賬戶。
但是,公積金賬戶雖然是自己的,卻並不像我們日常用的個人銀行賬戶一樣,能夠隨時的存取。它是按月繳存,並只有當個人要買房、租房或裝修時,且能夠提供出相應的證明材料(例如:購房合同…)後,方可申請提取出來。否則,就要等到退休後一次性全部取出。
住房公積金有什麽用處?
1、繳存公積金,可以增加你的個人收入。因爲公積金是個人繳存部分,單位繳存部分,全部入個人賬戶,屬個人財産。
2、可以少繳個人所得稅。繳交公積金部分收入可以免稅。
3、購買住房時可以享受低息的公積金貸款。
第2問:住房公積金怎麽支取?
1.住房消費提取:
(1)購買自住住房;大修、翻建自有住房;自建自有住房;
(2)房租超出家庭工資收入的規定比例的;
(3)償還住房貸款本息的。
2.銷戶提取:
(1)離休、退休的;
(2)出境定居的;
(3)完全喪失勞動能力,並與單位終止勞動關系的(二者條件缺一不可);
(4)死亡。怎樣提取住房公積金?
職工提取住房公積金必須通過彙交單位辦理。由彙交單位開具《住房公積金支取申請書》,加蓋單位預留印鑒,後附有關支取證明材料,經市住房公積金管理中心系統審核後,辦理支取手續。
第3問:申請住房公積金貸款要具備什麽條件?
(1)具有城鎮常住戶口;
(2)申請前連續繳存住房公積金的時間不少于六個月;
(3)購房首期付款的金額不低于規定比例(現爲20%);
(4)申請人有償還貸款的能力
(5)沒有公積金個貸債務及其他尚未還清的數額較大、可能影響貸款償還能力的債務。
第4問:住房公積金個人貸款利率是多少?
從2008年12月23日起,下調個人住房公積金貸款各檔次利率0.18個百分點。五年期以下(含五年)從3.51%調整爲3.33%,五年期以上從4.05%調整爲3.87%。
第5問:一手房公積金貸款流程是什麽?
第一步 貸款咨詢
借款申請人向所購房屋公積金貸款銀行進行貸款咨詢,領取《一手房個人住房公積金貸款資料夾》。
第二步 提交申請
1、《一手房個人住房公積金貸款資料夾》;
2、借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證原件及複印件(單身提供民政局婚姻狀況證明);
3、經房産部門備案的購房合同及首付款收據的原件及複印件;
4、貸款銀行要求提交的其它證明材料。
第三步 簽訂合同
貸款銀行受理借款申請人資料,由銀行報公積金中心審批後,借款人與貸款銀行簽訂借款合同及抵押合同等相關貸款文件。
第四步 辦理抵押
由貸款銀行或借款人到房地産抵押登記部門辦理房屋抵押登記。
第五步 貸款發放
由公積金中心委托貸款銀行將借款人的貸款資金以轉賬方式直接劃入售房單位賬戶。
第六步 按月還款
自貸款發放的次月,借款人應按《借款合同》約定,每月20日前按時償還貸款本息,直至全部貸款結清。借款人最後一次還清剩余貸款時,應親自前往貸款銀行並在銀行櫃面辦理還貸結清手續。
第七步 注銷抵押
借款人還清全部貸款本息後,憑貸款銀行出具的貸款結清證明和撤銷房屋抵押證明到房地産抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。
第6問:二手房申請住房公積金貸款流程是什麽? 購買二手房申請個人住房公積金貸款,有兩種辦理方式:
1、借款人自行辦理
第一步貸款咨詢
向貸款銀行咨詢,領取《二手房個人住房公積金貸款資料夾》:由房屋買賣雙方及配偶(單身出具民政局婚姻狀況證明),持賣方名下的《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》、戶口簿、身份證、結婚證原件及複印件、《房屋估價報告書》、賣方開戶存折到貸款銀行進行預審登記,領取《二手房個人住房公積金貸款資料夾》。
第二步提交申請
(1)《二手房個人住房公積金貸款資料夾》;
(2)所購房屋估價報告書;
(3)買賣雙方簽訂的《存量房購房合同》;
(4)原賣方名下的《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》(原件及複印件);
(5)賣方開戶存折;
(6)買賣雙方夫妻的身份證、戶口簿、結婚證(原件及複印件),單身職工提供民政局婚姻狀況證明。
第三步簽訂合同
貸款銀行受理借款申請人資料,由銀行報公積金中心審批後,借款人與貸款銀行簽訂借款合同及抵押合同等相關貸款文件。
第四步交易過戶
房屋買賣雙方到房産局及土地局辦理房屋“兩證”交易過戶手續。
第五步辦理抵押
由貸款銀行或借款人到房産局辦理房屋抵押登記手續,並領取《房屋他項權證》。
第六步貸款發放
由公積金中心將貸款資金通過貸款銀行直接劃轉到賣房方的存款賬戶內。
第七步按月還款
貸款發放後次月,借款人按《借款合同》約定每月20日前按時償還貸款本息,直至貸款全部還清。借款人最後一次還清剩余貸款時,應親自前往貸款銀行並在銀行櫃面辦理還貸結清手續。
第八步注銷抵押
借款人還清全部貸款本息後,憑貸款銀行出具的貸款結清證明和撤銷房屋抵押證明到房地産抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。
第7問:二手房公積金貸款之委托中介辦理流程是什麽?
第一步 貸款咨詢 借款人直接向中介公司(武漢百居易房地産經營咨詢有限公司、武漢易家易房屋置換有限公司、武漢市住房擔保有限公司、武漢市華明達房地産信息咨詢有限公司)咨詢,領取《二手房個人住房公積金貸款資料夾》。
第二步 提交申請
由房屋買賣雙方及配偶(單身出具民政局婚姻狀況證明),持賣方名下的《房屋所有權證》、《國有土地使用權證》、戶口簿、身份證、結婚證原件及複印件、《房屋估價報告書》、賣方開戶存折到貸款銀行進行預審登記,並提交貸款申請資料(同自辦辦理資料)。
第三步 簽訂合同
貸款銀行受理借款申請人資料,由銀行報公積金中心審批,確定貸款額度及年限;中介公司爲房屋買賣雙方代辦房産證和土地證過戶手續並提供階段性擔保承諾函;貸款銀行與借款人簽訂借款、抵押合同。
第四步 貸款發放
房屋所有權證過戶後,公積金中心憑《房屋所有權證》和《土地使用權證》收件單即可發放貸款資金,將貸款資金通過銀行以轉賬方式直接劃轉到賣房方存款賬戶內。
第五步 辦理抵押
中介公司爲借款人繼續辦理房屋兩證及房屋抵押登記手續,並將房屋他項權證交由貸款銀行收妥歸檔。
第六步 按月還款
貸款發放次月,借款人按借款合同約定每月20日前按時償還貸款本息,直至貸款全部還清。借款人最後一次還清剩余貸款時,應親自前往貸款銀行並在銀行櫃面辦理還貸結清手續。
第七步 注銷抵押
借款人還清全部貸款本息後,憑貸款銀行出具的貸款結清證明和撤銷房屋抵押證明到原房地産抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續。
第8問:單位未按時繳存 可否申請個人住房公積金貸款?
職工申請住房公積金貸款前連續繳存住房公積金的時間不少于六個月。如果由于單位未按時繳存住房公積金造成申請貸款的職工不符合上述規定的條件,職工就不能獲得住房公積金貸款。但我們也考慮到,單位欠繳職工住房公積金有各種各樣原因,絕大多數職工是無辜的。爲了維護職工的合法權益,促進職工住房消費,對單位未按時繳存住房公積金、欠繳職工住房公積金,導致該單位職工無法獲得住房公積金貸款的,采取了兩種彌補的措施:
(1)只要單位補繳全體職工欠繳的住房公積金金額,可視同該單位職工已連續繳存住房公積金。
(2)如果單位無力補繳全體職工欠繳的住房公積金金額,可以就申請貸款的職工進行個案處理。只要欠繳住房公積金的單位爲該職工個人補繳欠繳期間應繳存的住房公積金本息,並提供與貸款額度相等的保證金,同時制定出單位住房公積金補繳計劃,該職工就可以辦理住房公積金購房貸款。
第9問:在外地購房時能否申請個人住房公積金貸款?
職工在外地購房是不能享用住房公積金貸款的。因爲,住房公積金貸款實行以所購住房予以抵押,擔保住房公積金債權實現的制度。由于抵押物在外地,對抵押物的監管難以實現,貸款風險相對較大。所以,職工在外地購買住房不能申請住房公積金貸款。
第10問:個人住房公積金貸款有幾種還款方式?
公積金貸款采取按月償還方式,借款人可選擇等額本息法或等額本金法還款,但一經簽訂借款合同,不允許更改還款方式。
1、等額本息法:每月還款額相等,每月償還本金額先少後多、償還利息額先多後少,適用于還貸前期資金緊張的借款者。
2、等額本金法:又名利隨本清法。每月還款額中的償還本金額相等,償還利息額隨著本金的減少而減少,月還款額逐月遞減,適用于還貸前期資金不太緊張的借款者。
第11問:個人住房公積金可以用作首付嗎?
不能直接用作購房首付。如果是新購房,首付款只能用自有資金或者其他途徑來解決,並在繳付首付款購房後,才能按規定提取公積金。
第12問:原來是商貸,可以轉爲公積金貸款嗎?怎麽轉? 可以。
第一步咨詢受理
貸款轉貸申請人到原商貸銀行咨詢,如果符合轉貸條件,銀行工作人員應指導借款人正確完整填寫《個人住房公積金轉貸資料夾》。
第二步提交資料
1、借款人及配偶的身份證、戶口簿和結婚證原件及複印件(借款人爲單身的由民政部門出具單身證明);
2、原商貸所購房屋的《房屋所有權證》、《國有土地使用證》原件及複印件;
3、辦理原商貸所購房屋的《借款抵押合同》原件和《商品(經濟)房購銷合同》或《存量房買賣合同》複印件;
4、原商貸銀行出具的轉貸人原商業貸款的還款記錄和截止轉公積金貸款申請日的原商貸余額及剩余期限的證明。
第13問:商業貸款和公積金貸款有什麽區別?
住房公積金個人貸款是以住房公積金爲資金來源,向繳存住房公積金的職工發放的用于購買自住住房的住房保障型貸款,是一種不以盈利爲目的的政策性貸款,因此利率相比商業貸款更低,對貸款申請者的門檻要求更低。而商業貸款是以贏利爲目的,由商業銀行審核發放,相對公積金貸款而言,它的利率要高許多。
第14問:如果已經辦理商貸,可以轉爲商貸和公積金的組合貸款嗎?
不能。但是公積金貸款可以提前還貸。
許多地方規定,買房一次性付款後,半年內可以提取自己的公積金和補充公積金。當然,也可采取公積金衝還貸款方式(提取住房公積金歸還個人住房貸款,有兩種方式:一次性還款法和間斷還款法。)。如直接用于貸款扣款,公積金衝還貸款後幾個月之內自己可不用再還貸款,這樣每月的還款額就可以相應減少,其中自然可以少付一部分貸款利息,從而減少貸款支出。
第15問:公積金貸款如何辦理提前還款?
正常還款一年後,若想部分提前還款,攜帶主貸人身份證、最近一期對賬單、還款賬戶(並存入現金)、原借款合同等前去原貸款銀行申請辦理,根據各貸款銀行要求不同,客戶可以按照銀行郵寄的對賬單上的聯系電話和地址,電話或者書面提出預約申請,直接辦理或按照預約時間辦理部分提前還款手續。
第16問:住房公積金貸款的本息怎樣償還?
除現金支付外,借款人可以提取本人公積金賬戶儲存余額用于歸還貸款。在提取本人公積金賬戶儲存余額不足時,可以提取其配偶、參貸人的公積金賬戶儲存余額,但需征得被提取人的書面同意。
需要提取公積金賬戶儲存余額的借款人,應向受托銀行提出申請,經審核同意後簽訂"提取住房公積金償還個人住房貸款授權書",並由受托銀行以轉賬方式代爲辦理提取手續。提取公積金賬戶儲存余額的申請審批手續,在正常還款以後辦理。
第17問:什麽是補充住房公積金?補充住房公積金和住房公積金有什麽區別?
補充住房公積金制度是住房公積金制度的一種補充,兩者的基本特征是相同的,都是一種長期的住房儲金,用于職工的住房消費,屬于職工個人所有;補充住房公積金屬于非強制性繳納的社會保障項目。企業根據自身的業績和管理需要可以自主決定是否替員工繳納補充住房公積金。
補充住房公積金和住房公積金的區別主要有:1、住房公積金的繳存是強制的,而補充住房公積金的繳存是自願的;2、從繳存範圍來看,補充住房公積金的繳存範圍在住房公積金繳存範圍的基礎上增加了限制,規定只有足額繳納稅款的企業和自收自支的事業單位及其所屬職工可以參加補充住房公積金;3、住房公積金的繳存比例爲單位、個人各7%,其繳存額有上下限的限制,而補充住房公積金單位和個人的繳存比例,分別在不大于各8%不小于各1%的範圍內,由單位自行確定,其繳存額沒有上下限限制。
第18問:申請補充住房公積金貸款怎麽簽合同?
申請補充住房公積金貸款的,不單獨簽訂補充住房公積金貸款合同,在住房公積金貸款合同中增加補充住房公積金貸款金額,補充住房公積金貸款的貸款期限、貸款利率、還款方式、保證責任等,均與住房公積金貸款一致。
第19問:借款人可否提前償還公積金貸款?
借款人可提前歸還部分或全部公積金個貸本息,目前不必支付違約金。部分或全部提前還款的,按日計息,以放款日爲計息起點。
(1)部分提前還款:受托銀行應在借款人履行原貸款合同一年以後,方可接受其部分提前還款的申請,與之以書面形式變更借款合同,並與借款人、擔保機構簽訂補充條款,並將有關情況書面告知市中心。借款人提前歸還的金額不得少于原貸款合同約定的6個月的還款額;受托銀行應與借款人商定部分提前還款後剩余貸款余額的還款期限,此還款期限應短于原貸款合同約定期限的剩余期限,貸款利率按借款人已履行的還貸期限加上確定的剩余期限所對應的期限檔次的公積金貸款利率確定;部分提前還款後的剩余貸款本金余額仍采取與原借款合同約定的相同的歸還方式歸還,受托銀行應重新爲借款人計算每月還款額。
(2)全部提前結清:借款人申請提前歸還全部貸款的,不受時間限制。借款人應支付貸款本金余額,受托銀行不再計收貸款利息,按照借款合同已收取的貸款利息也不退回。
第20問:住房公積金貸款的主貸人可以變更嗎?如何操作?
因借款人離婚、死亡等法定原因,需要變更借款人的,可以變更借款人。由新借款人向貸款銀行提出申請。
第21問:公積金可以付房租嗎?怎麽使用?
根據住房公積金管理條例的規定,房租超出家庭工資收入的規定比例的,可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。許多人沒有充分利用這一規定,致使自己用個人收入繳納房租,卻又讓公積金閑置浪費。 租房者如果能夠提供正式合法的房屋租賃合同和發票等相關憑證,就可提取公積金用于支付房租。按照以前的政策規定,房租支出超出家庭工資收入一定比例(一般爲 5%)的部分,可提取公積金。提取時需提交收入證明、租房合同和發票等。目前,一些地方考慮到職工家庭工資收入的變動和當地的房租水平,將淨房租支出超出家庭工資收入的比例做了提高,有的甚至直接取消了這一比例。
租房者只要能提供租賃合同和發票便可提取公積金,從而減輕租金壓力,但對提取的額度會有一定的限制。如上海規定,每月可申請提取的公積金不應超過租賃房屋的月租賃費用扣除家庭月工資收入20%後的差額,且每月最高可提取不超過 1000元,對于符合支付房租提取條件的職工,可每半年一次向租賃房屋所在地的區、縣住房公積金管理部門提出申請。天津則規定,職工在天津市租賃住房用于自住,並在國土房管部門登記備案的,可以申請提取本人及配偶的住房公積金,提取金額合計不超過房租發票記載的房租金額,但職工已有其他住房的,則不能提取。
第22問:別讓公積金“睡大覺” 教你八招用活公積金貸款?
①用足用活公積金貸款
在購房者的行列中,有許多夫妻雙方都有公積金,但都沒有使用公積金貸款。一是嫌公積金余額或每月繳納得少,二是嫌辦理公積金貸款麻煩。由于許多人的公積金繳較少,在購房時積累也不多,而購房所需金額又比較大,都不願意用公積金貸款。目前,5年以上商貸的年利率爲5.94%,按照執行7折利率優惠後爲 4.158%,而5年以上公積金貸款利率則爲3.87%,可見公積金貸款利率要比商貸利率低0.288個百分點。隨著經濟複蘇速度的加快等方面的因素,7 折利率優惠有可能會被調整爲85折或直接取消,這更將顯示出公積金貸款的省錢之道。
②用足貸款額度
在購房時,要盡可能地使用公積金貸款。許多地區都提高了公積金貸款上限,如貸款額度最高可達80萬元。在一些大城市,如果房價較高或購買的房屋面積大,公積金貸款的額度可能不夠用,一些地方可能出于一人買房,全家支持的考慮,也做出了一些新的規定,如天津、銀川、汕頭等地推出了父母子女可以互提公積金買房政策。
③利用好相關政策
對于購買首套房來說,應該遵循先公積金貸款後商貸的順序,可充分享受公積金貸款的優惠利率政策。對于想購買兩套房的投資者來說,應先用商貸購買首套房,再用公積金貸款房,節省利息支出。
④選擇合適的還款方式
各地對公積金還款方式規定也不盡相同,基本上分爲逐月還款和一次性還款兩種。一般來說,采用逐月還款方式較好,可在一定程度上減輕還款壓力,並在資金寬余時,再將還款方式變更爲一次性還款來降低利息支出。這對于收入不很穩定或資金困難的購房者來說無疑非常有利。
⑤提取公積金用于房租支出
根據住房公積金管理條例的規定,房租超出家庭工資收入的規定比例的,可以提取職工住房公積金賬戶內的存儲余額。許多人沒有充分利用這一規定,致使自己用個人收入繳納房租,卻又讓公積金閑置浪費。
⑥合理變通讓公積金發揮更大作用
公積金除用于貸款外,還可用于購買、建造、翻建和大修自住住房等。公積金的計息利率相對較低,如果不提取,就只能等退休時才能領,應盡量發揮其應有的作用。
⑦提取公積金還貸
許多地方規定,買房一次性付款後,半年內可以提取自己的公積金和補充公積金。當然,也可采取公積金衝還貸款方式(提取住房公積金歸還個人住房貸款,有兩種方式:一次性還款法和間斷還款法。)。如直接用于貸款扣款,公積金衝還貸款後幾個月之內自己可不用再還貸款,這樣每月的還款額就可以相應減少,其中自然可以少付一部分貸款利息,從而減少貸款支出。
⑧活用公積金投資
對于已有住房,或者購房時爲一次性付款或已全部還清貸款的,可考慮給自己的公積金安排更能有效發揮其作用的用途。如可使用住房公積金來購買一套住房用于投資或出租,以避免公積金的閑置浪費。住房公積金的計息利率相對較低,如果有較爲豐富的投資經驗,可考慮將公積金用于投資,如進行基金定投等,以賺取更多的收益,提高財務自由度,改善家庭生活品質。
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